目前日期文章:201401 (3)

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誠實告知健康況狀 保險才理賠文卅Smart智富月刊提供 投保壽險、醫療險與傷害險時,保戶都會被要求填寫「告知事項」,除了告知工作內容外,主要就是告知健康情況。由於各項被詢問的病症有上百項,不少保戶索性全部勾選「否」,但是不少理賠糾紛就是從這裡產生。因此,想要「有保就有賠」,在填寫保單時,就必須先注意以下重點。 重點1:違反誠實告知,以致影響保險公司的危險評估,保險公司有權解除契約 保費與危險程度是對等關係,也就是所謂的「公平對價原則」,多病纏身的保戶與身體健康的保戶,保費標準當然不同。 保險公會秘書長洪燦楠表示,當保戶隱瞞實際健康情況,誤導保險公司減少或是變更對於危險的估計,以較低的危險標準、計算出較低的保費,一旦被保險公司調查出來,根據保險法第64條第2項,保險公司有權解除契約。 重點2:被查到隱瞞病史,保險公司可以不退還已繳保費 不少保戶在填寫健康告知時,會心存僥倖,以為未來就算被查出來,大不了退保,再要求保險公司退還已繳保費。但是南山人壽理賠部協理陳明宏指出,根據保險法第25條規定,保戶若是因第25條違反誠實告知義務而被解約,保險公司無須返還已繳的保費。保戶如果不想賠了夫人又折兵,還是誠實告知為上。 重點3:投保滿2年,隱瞞的疾病發作,仍然無法獲得理賠 不少保戶在不肖業務員的誤導下,以為契約滿2年,保險公司就不得解除契約(保險法64條第3項:契約訂立後經過2年,即有可以解除之關鍵字原因,亦不得解除契約),因此只要投保後熬過2年,保險公司已經過了解約的時限,就不得拒絕相關疾病的理賠申請。 但是洪燦楠提醒,根據保險法51條與127條,保險公司只要能夠證明契約訂立時,「保險標的之危險已發生」,或是「被保險人已在疾病中」,就能主張契約無效,或是不負保險金給付責任。 譬如投保前5年內曾經檢查出來是肝病,但填寫保單時卻勾選「否」,即使投保2年後才發作肝病,保險公司雖然已過了解約的2年時效,仍然可以拒絕理賠,所以保戶千萬不要以為保險公司不能解約,就代表一定會理賠。 重點4:要保人與被保人不同,要保人不能以「不清楚被保人健康情況」迴避告知義務 前述案例 張 太太是「要保人」,「被保人」是 張 先生,要保人與被保人都要在要保書上簽名, 張 先生雖然因為趕飛機無法親自填寫告知事項,但是 張 太太若未與先生詳細詢問病史,就一律在告知事項中都勾選「否」,當申請理賠被查出確有相關病史、而被拒絕理賠時, 張 太太就不能以「不清楚被保人健康情況」為由免責,要求保險公司理賠。 陳明宏提醒,根據保險法64條第一項,開宗明義就訂出「訂定契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。」 張 太太雖然沒有故意隱瞞,但卻是「因過失遺漏說明」,而讓保險公司錯估危險,保險公司仍然可以依法解約、拒絕理賠。 重點5:防範「帶病投保」,醫療險用「等待期」伺候 保戶通常會有一種觀念,就是投保後若未發生事故,已繳的網站優化保費等於浪費,於是就有保戶會等到確定罹病,或是懷疑快要罹病,才趕緊「帶病投保」,因此醫療險會有所謂「等待期」的規定。 南山人壽理賠部複核行政處經理李淑娟指出,在其他條件均相同之情況下,通常等待期愈長,費率相對較低,因為經過漫長等待期的過濾,風險也已經相對下降,反映在費率上面也就較為便宜。要注意的是,等待期內即使只是進行檢查,等待期滿才被告知檢查結果,如果真的罹患相關疾病,保險公司仍然可以拒絕該項理賠申請。 重點6:詳實告知病史,不用擔心保險公司逕行拒保 「我曾在醫院檢查出來有心臟瓣膜脫垂,誠實告知的話,保險公司會不會直接拒保?」有的保戶因此選擇「闖闖看」。其實南山人壽核保部副總陳光強調,只要不是「死亡風險過高、或是難以評估」的狀況,保險公司在要求保戶體檢,以及調閱過去詳細病歷後,主要會有2種處理模式:?加費承保」與「批註該項疾病除外」。 重點7:中小醫院、診所的病歷,保險公司也調閱得到 由於保戶填寫要保書時,都已簽署同意保險公司有權調閱病歷,因此只要你用健保卡就醫或檢查,不管醫院或是診所,健保局都會留下紀錄,保險公司只要先向健保局調閱\紀錄,就能查到被保人曾經到過哪些醫院或是診所就醫,接著就能向相關院所調閱到病歷。 重點8:批註除外不保的病症長時間未復發,可以申請復保 曾經被「批註除外不保」的保戶,後來該項疾病已經痊癒,可以請求保險公司刪除此項批註嗎?陳光表示,保單整合負債滿1周年時,如果原先批註除外不保的疾病已經復原,保戶可以提出承保條件變更的申請,但保險公司仍可視保戶當時的身體狀況作最後決定。 重點9:投保前不知有先天性疾病,投保後才發作還是要賠 醫療險還有一種很常見的糾紛型態,就是填保單時完全不知有某種先天性疾病,投保後才發作,保險公司就以先天性疾病除外不保為理由,拒絕理賠。 但是洪燦楠指出,根據財政部於93年間發出的解釋函已經明白規定,「保險公司對於不承保先天性疾病之具體名稱應於保單條款列示清楚。」換句話說,如果保單條款中並未列清楚除外不保的各種先天性疾病的名稱,保險公司仍然負有理賠義務。 重點10:隱瞞肝病,卻發作心臟病,要保人須自行舉證兩者不相干 張太太幫 張 先生投保時,不知 張 先生曾到醫院檢查出有肝功能異常,在告知事項被問到這一項時,直接勾選「否」。 後來張 先生心臟病發作住院, 張 太太申請理賠被保險公 司查到張 先生有肝病紀錄,因此被解除契約、拒絕理賠。 洪燦楠指出, 張 太太如果想翻案,就要自行請醫院提出證明,證 明張 先生的心臟病與肝病沒有因果關係。因為根據保險法64條第2項,「要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時,不在此限。」也就是必須由要保人自行舉證兩者沒有因果關係,才能獲得心臟病的理賠。 

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寧瑪巴心印 ~ 密宗普傳之時代意義 藏密之開山祖師蓮華生大士曾預言:當鐵鳥騰空之時,密宗將興盛於世。此世紀初,飛機盤空之時,西藏以戰亂因緣,諸多上師逐漸流亡于外,藏密乃普傳于全世界,此正應驗蓮師之言,是亦密宗興盛之因緣時至矣。 一般而言,顯宗但能度化善根純熟之眾生,對剛強難化眾生,則唯有默擯而已。然密法于度化剛強難化者,則有多方便;對消災免難,亦頗多靈驗妙法。當今世界人心變易,感外境災難頻仍,正是密法教化之時機,故密宗之普傳於世,乃應機而來之緣起。然蓮師亦預言,此時密法之興盛,乃如 燈將滅時還復明,興盛之後,即將滅失,是亦眾生因緣使然耳。 密宗之流傳  唐朝時,有善無畏、金剛智、不空等印度密宗阿闍黎,來到中土,弘傳密法,稱為唐密。不空三藏傳漢人惠果阿闍黎,惠果傳日本人空海大師,中國之唐密傳承遂告斷絕。空海將密乘傳回日本,遂發展成今日之東密與臺密。民國初年,有多位佛教大德,前往日本學習東密,其大成者,如馮達庵、持松、王弘願等阿闍黎,將東密傳回中土,故東密一度于中土復興。然僅如曇花一現,隨復凋零。 較不空三藏稍晚,有印度大成就者蓮華生大士,受藏王赤松德讚之請,至西藏弘傳密法,奠定密宗在西藏發展之根基,此派稱為『寧瑪巴』(舊派)。至十一世紀,又由印度傳入諸多密宗傳承,其大者如噶舉巴、沙迦巴、與格魯巴,總稱新派。以上新舊諸宗,統稱為藏密。藏密與中國曆史發展,尤其與各朝代之皇室,一向有密切之關聯。至民國初年,以因緣聚會故,亦有多位藏密高級轉世活佛,如寧瑪巴之諾那呼圖克圖、噶舉巴之貢噶上師、格魯巴之班禪活佛等,來到中土弘傳密法,故藏密其時于中土亦曾盛極一時。其中亦多有傳承流下,于大陸、台灣、香港等地,廣弘密法。近數十年來,海外各地酒店經紀、各宗派之藏密上師,更不斷來到台灣弘法,目前密法之興盛,可謂已達空前之境地。 密宗之起源  密宗(尤其舊派藏密)以‘九乘’判釋一切佛法:聲聞乘、緣覺乘、菩薩乘,此三為顯教三乘;事乘、行乘、瑜伽乘,此三為外密三乘;瑪哈瑜伽乘、阿努瑜伽乘、阿底瑜伽乘,此三為內密三乘(新派藏密將內密乘統稱為‘無上密’)。其中,內密由法身普賢王如來傳下,外密則由報身金剛薩埵傳下,顯教則由化身釋迦牟尼佛傳下。 至於娑婆世界之密法,乃釋迦牟尼佛初成正覺,于初七日安住正定,獨享法樂;次二、三七日對諸內眷屬等,宣說密乘;次四七至七七日,向法身大士宣說華嚴。以非具器眾生,不見不聞,故小乘說佛成道四十九日內獨享法樂,華嚴宗說佛成道二十一日內獨享法樂。實則密法乃釋迦世尊初成正覺,最初宣說之最勝妙法。但以眾生根器未熟,故未得流通。釋尊乃將一切密法,咐囑金剛手菩薩,由其護持流通。至西元八世紀,眾生根器漸熟,密法乃日益興盛。 何謂密宗 密宗又稱金剛乘,乃佛法中,以眾生因位,而由 諸佛果地起修之特殊法門。因諸佛果地,深密難思,十地菩薩尚難測其境,故稱密宗。又其修持,以三密相應為本旨,轉眾生之三業成本尊之三密,故稱密宗。 而諸佛果地覺,即眾生因地心,因果非異,此心清凈、堅固、不動,惑業無明所不能壞,喻為金剛,故稱金剛乘。又其教法,能速登覺地,如金剛之堅利,破無明煩惑,無所不摧,故稱金剛乘。 此宗法門深妙,能令眾生即此凡身,證成佛果,不曆三祇大劫,速超十地階位。 密宗與顯教之差別 釋迦牟尼佛傳下各種法門,無非為應眾生根性而設立。故佛法但為應機,並無高下。其最終目的,總為令眾生開示悟入佛知佛見,證得生佛平酒店經紀等之自性菩提心。 若言密宗與顯教之差別,約略可攝為以下三端:  一、 顯教為因地起修,從凡夫地修至佛地,需三大阿僧祇劫。密宗為果地起修,即凡夫身可至佛地,若外密乘則十六生,若內密乘則即生乃至最多三生,必可成就。其理為何?諾那活佛曾以瓶為喻:無明喻為瓶,眾生心喻瓶內空氣,佛心喻瓶外空氣。顯教之教法如布,以布磨瓶,故需累劫工夫,方可將瓶磨穿;密宗之教法如錘,以錘擊瓶,應聲而破,則眾生心與佛心當下融合,無二無別。 二、 顯教以法為重,其法皆載于經論流通,故為人師者,不必盡得成就,但解經教即可勝任。密宗以上師為重,因密法之修持口訣,皆由上師與弟子口耳相傳,不載文字,所謂口訣者,即曆代傳承上師修持成就之經驗也,故凡為上師者,必是大成就者,乃堪承當。而自諸佛以至曆代祖師之修持經驗與加持,皆匯歸到目前之上師身上,唯此上師乃能引導眾生令成正覺,故密法特重上師。又顯教之師徒關系,僅是一世;密宗之師弟關系,則自皈依後,直至成就,永無終盡。故 密宗之皈依極嚴,非密宗根器者不傳。若按西藏規矩,必須師弟互審三年,上師審弟子是否為修密之根器,弟子審上師是否為具德之上師,互審無誤,乃可皈依。皈依後即須凈信其師,依其教授而修持,終生不二志,則必可成就。若未仔細觀察便行皈依,倘皈依到不具傳承之假上師,則即使其假上師極慈悲,弟子修持亦頗有靈驗,但因違犯根本密戒故,恐有死后師徒同墮金剛地獄之險。密法如利劍,武士執之,可殺怨敵;小兒執之,則將自傷。又如登山之小徑,有導者(具德上師)指引,可速登山頂,若無導者指引,則恐有墮崖之厄。 三、 顯教教法,大多以自證為主,少有度生方便。密宗之教法,除自證外,尚能起無邊度生之妙用。其深密處,須待親傳上 師 教授,及自身實修之證驗;其通途者,則有息酒店經紀、增、懷、降等四類方便法門。息者,外息災障,內息五毒;增者,外增福壽,內增智慧;懷者,外解怨敵,內解習氣;降者,外降外魔,內降心魔。總之,若能調伏自身無明,則具息增懷降種種功德;而對不能修心者,則以息增懷降等權法而為欲鉤,漸次導引其歸向修心正道。 延伸閱讀:密法~"息 增 懷 誅"的最高成就 迴向 惟願以此長久勤精進  所積廣如虛空二資糧 令我成為勝者主能引 一切因痴慧眼盲眾生 願於未達彼地諸生中  文殊妙音悲憫攝持我 獲法次第圓滿至上道  然後修習令諸佛歡喜 願依我所體悟聖道要  猛烈悲心所引權方便 淨除一切眾生心中暗 然後永持勝者之教法 願我盡為大悲心驅使  於諸珍貴勝教未弘地 或已弘揚卻又衰敗處  令彼利樂寶藏盡顯揚 願以勝者佛子妙事業 所成菩提聖道之次第 於求解脫眾心施勝德  且恆護持勝者所作為 成就修習賢道之順緣  而除逆緣諸人及非人 願其與諸佛讚清淨道  生生世世永遠不分離 願當誰以勝乘十法行  如理如法精進勤修習 彼時皆受威勢眾之助  且願吉祥大海遍十酒店工作

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《劉素雲》--居士--啟示劉素雲居士_ 啟示 1、寧吃虧不佔便宜 - 吃虧是佔便宜,佔人便宜則是吃大虧 2、生活要簡單,想的要簡單,吃的要簡單,住的要簡單,為人處事要簡單,要把  複雜的事情變簡單,把信用貸款簡單的事情變得更加簡單。 3、我把我的每一天都當作是我生命的最後一天,昨天的事情過去了,已經過去了,我不再琢磨它,我不想。明天事情還沒來,我也不去想它,我不打那個妄想。 4、學佛要愈學愈快樂才是真房屋二胎學佛,心量要愈來愈拓大 5、每日功課讀經(紙本):清晨起床讀一部無量壽經拜佛:一個半小時(邊拜佛邊念佛)經行:一個半小時(每2步念一句阿彌陀佛佛號)聽經:聽無量壽經(淨空法師光碟:5-8小時)念佛:一句阿彌融資陀佛(全天) 6、念佛機二十四小時播放7、老實念佛 - 不懷疑、不夾雜、不間斷8、老實、聽話、真幹 方東美先生:學佛是人生的最高享受 劉素雲老師:念佛是人生的最大快樂成佛是人生的終極目標_2011∕02新春房屋貸款 

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